המדריך לרכישת ביטוח סיעודי

ביטוח סיעודי הוא ביטוח הנועד לתת מענה לצרכים של אדם ההופך לתלוי בעזרת הזולת בביצוע פעולות יום יומיות. בדרך כלל ביטוח סיעודי נועד לגיל הזקנה, אך במקרים מסוימים הצורך בשירותי סיעוד עלול להתעורר גם בגיל מוקדם יותר בשל תאונות, מחלות וכדומה. אנו מציעים מסלולים שונים של ביטוח סיעודי.

סוגי ביטוח סיעודי הקיימים בשוק הביטוח:

• ביטוח סיעודי קולקטיבי – זהו סוג הביטוח הנפוץ ביותר המוצע בדרך כלל על ידי קופות החולים. פוליסת ביטוח זו מוגבלת לתקופה של שלוש עד חמש שנים ומתחדשת בהסכמת החברה המבטחת בלבד. יכול להיווצר מצב שהחברה המבטחת לא תחדש את ההסכם ואז המבוטחים ישארו ללא ביטוח סיעודי. היתרון היחידי של הביטוח הסיעודי הקולקטיבי הינו התעריף הנמוך.
• ביטוח סיעודי פרטי – זהו ביטוח המוצע על ידי חברות ביטוח פרטיות ומאפשר למבוטח לקבל פיצוי כספי חודשי בגובה בחירת המבוטח.

ביטוח סיעודי פרטי –

ביטוח סיעודי פרטי הוא פוליסת ביטוח הנרכשת דרך חברת ביטוח פרטית. כדי לשמור על הזכויות, על בעל הפוליסה לשלם בכל חודש פרמיה אשר נקבעה בינו לבין חברות הביטוח בעת רכישת הביטוח. תשלום הפרמיה מקנה לכל בעל פוליסת ביטוח סיעודי את הביטחון כי כאשר הוא יזדקק לשירותי סיעוד, הוא יוכל לממן אותם בקלות הודות לפוליסת הביטוח הסיעודי שאותה הוא רכש.

הביטוח הסיעודי שנמכר כיום הינו בפרמיה קבועה דהיינו בעת קבלה לביטוח נקבעת פרמיה והיא נישארת קבועה לכל חיי המבוטח (צמוד למדד בלבד).  בעבר נמכרו פוליסות פרטיות עם פרמיה משתנה שעולה עם השנים.

לכל פוליסה של ביטוח סיעודי יש תקופה שונה שבה מבוטח בעל הפוליסה דהיינו, מה תיהיה התקופה שבה יקבל המבוטח שהפך לסיעודי את הפיצוי- (3 שנים , 5 שנים 8 שנים או כל החיים).

ככול שתקופת הפיצוי גדלה אזי הפרמיה החודשית גדלה, לכן הפוליסה עם הפיצוי לכל החיים הינה היקרה ביותר.

בניגוד לחוק הסיעוד המעניק עזרה סיעודית באספקת השירותים ולא במתן כסף ישירות למבוטח, פוליסת ביטוח פרטי מעניקה פיצוי כספי בסכום שנקבע מראש בפוליסה. יש מקרים שבהם העזרה הכספית ניתנת בתמורה להצגת קבלות ויש מקרים שבהם היא ניתנת כתשלום חודשי קבוע.

רכישת ביטוח סיעודי – טיפים ועצות

1. מומלץ לרכוש ביטוח סיעודי כמה שיותר מוקדם. ככל שרוכשים את הביטוח בגיל צעיר יותר, כך הפרמיה החודשית לתשלום קטנה יותר ובמידה והתוכנית היא עם פרמיה קבועה אזי יש קבוע של המחיר לכל החיים – מומלץ לרכוש ביטוח סיעודי לילדים ובכך לקבע פרמיה קטנה מאוד (עשרות שקלים בודדים) וזאת לכל חיי הילד.
2. את גובה הקצבה החודשית כדאי לקבוע בהתאם ליכולותיו הכלכליות של המבוטח והכנסותיו הצפויות. יש לקחת בחשבון את הפנסיה ואת הנכסים או הביטחונות הכספיים הנמצאים בבעלות המבוטח. חשוב לדעת כי עלות הטיפול החודשי הממוצע של שירותי סיעוד עומדת על כשמונת אלפי שקלים בחודש לפחות וזאת בטיפול בבית.  טיפול במוסד סיעודי עלות חודשית כ 18,000 ש"ח.
3. מומלץ לקנות פוליסת ביטוח סיעודי לכל החיים ולא להגביל אותה במספר שנים.
4. כדי להימנע מדחיית תביעה בעתיד בשל הטיעון של "אי גילוי" יש לפרט באופן מלא ואמין את הצהרת הבריאות גם בפרטים שנראים לכם כלא חשובים.
5. חשוב לבדוק היטב מהם המקרים החריגים, המקרים שבהם חברת הביטוח לא תשלם לכם פיצוי.
6. מומלץ לקרוא באתר ביטוח לאומי על פעולות היומיום ADL  ולהבין את המשמעות של אי יכולת ביצוע פעולות היומיום לבד וההגדרה הסיעודית שבאה בקבות כך.